La quotité expliquée simplement
La quotité est l'un des paramètres les plus importants d'un crédit hypothécaire en Belgique. Elle détermine directement le taux qui vous sera proposé et la faisabilité même de votre dossier.
Définition
La quotité est le rapport entre le montant que vous empruntez et la valeur du bien immobilier acheté ou construit. Exprimée en pourcentage : un crédit de 180 000 € pour un bien de 200 000 € représente une quotité de 90 %. Plus la quotité est basse, plus votre dossier est solide aux yeux de la banque.
Les paliers tarifaires
Les banques belges appliquent des grilles tarifaires différenciées selon la quotité. Les paliers les plus courants sont : jusqu'à 80 %, 80-90 %, 90-100 %, et au-delà de 100 % (très rare). L'écart de taux entre le palier 80 % et le palier 100 % peut atteindre 0,5 à 0,8 point, soit des milliers d'euros sur la durée totale.
Le plafond légal
Depuis 2020, la Banque Nationale de Belgique recommande aux banques de limiter les crédits à quotité supérieure à 90 % pour les primo-accédants. Au-delà, seuls les dossiers exceptionnels passent. Pour un second bien ou un investissement locatif, la quotité maximale est souvent plafonnée à 80 %.
Comment baisser sa quotité ?
- Augmenter l'apport personnel (épargne, donation, vente d'un bien)
- Trouver un bien moins cher ou mieux négocier le prix
- Attendre quelques mois pour épargner davantage avant de signer
- Cumuler avec un prêt parental sans intérêts (donation en numéraire)
Outils utiles pour ce sujet
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