Refinancer son crédit hypothécaire : quand et comment
Refinancer son crédit hypothécaire consiste à rembourser par anticipation son crédit existant pour en souscrire un nouveau à un taux plus bas. En Belgique, l'opération peut être très rentable quand les taux baissent suffisamment. Voici comment calculer et procéder.
Principe du refinancement
Le refinancement (aussi appelé « remboursement avant terme » ou « rachat de crédit ») vous permet de profiter d'une baisse des taux de marché pour réduire votre mensualité ou raccourcir la durée de votre crédit. Vous pouvez refinancer chez votre banque actuelle (renégociation interne) ou chez une banque concurrente (rachat externe).
L'indemnité de remploi
En Belgique, le remboursement anticipé total d'un crédit hypothécaire déclenche une indemnité de remploi plafonnée par la loi à 3 mois d'intérêts sur le capital restant dû. C'est bien moins que les pénalités pratiquées dans d'autres pays et c'est ce qui rend le refinancement intéressant en Belgique.
Seuil de rentabilité
La règle empirique : un refinancement devient intéressant dès que vous pouvez gagner au moins 0,80 à 1 point sur votre taux, à condition qu'il vous reste au moins 10 ans à rembourser. En dessous, les frais de refinancement (indemnité de remploi, frais de dossier, nouveaux frais de notaire éventuels) mangent l'économie réalisée.
Procédure étape par étape
- Calculer votre capital restant dû actuel
- Demander 3 offres de refinancement à des banques concurrentes
- Calculer l'économie nette sur toute la durée restante
- Comparer avec l'indemnité de remploi et les frais de dossier
- Présenter la meilleure offre à votre banque actuelle pour négocier un alignement
- Signer le nouveau crédit et procéder au remboursement anticipé de l'ancien
Cas particulier : la renégociation interne
Votre banque actuelle peut proposer une renégociation du taux sans changer de contrat, via un avenant. Dans ce cas, pas d'indemnité de remploi, pas de nouveau notaire, pas de frais de dossier. Mais la banque ne baisse pas automatiquement : il faut la pousser en lui montrant une offre concurrente crédible.
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